Selbstauskunft für die Bank ausfüllen

Das Formular ist kurz, die Wirkung groß: Aus Ihren Angaben errechnet die Bank, welche Rate Sie tragen können. Wer hier ungenau ansetzt, verschenkt Spielraum — meist zu seinen eigenen Lasten.

Die Selbstauskunft ist die strukturierte Aufstellung Ihrer wirtschaftlichen Verhältnisse: Einkommen, Ausgaben, Vermögen, Verbindlichkeiten. Fast jedes Institut hat einen eigenen Vordruck, die Inhalte sind aber weitgehend gleich. Diese Anleitung geht sie in der Reihenfolge durch, in der sie üblicherweise abgefragt werden.

1. Person und Haushalt

Name, Geburtsdatum, Anschrift, Familienstand, Anzahl der Kinder. Unkritisch, aber vollständig ausfüllen. Der Familienstand ist relevant, weil daraus Unterhaltspflichten und gegebenenfalls ein zweites Einkommen folgen.

2. Beschäftigung

Beruf, Arbeitgeber, Beschäftigt seit, Art des Arbeitsverhältnisses.

• „Unbefristet" gehört unbedingt hin. Das ist für die Bank eine der wichtigsten Einzelinformationen — sie bestimmt maßgeblich, wie belastbar Ihr Einkommen bewertet wird.
• Beschäftigungsdauer nicht kleinreden. Auch die Probezeit liegt hinter Ihnen, wenn sie hinter Ihnen liegt.
• Bei einem sicheren Arbeitgeber — öffentlicher Dienst, kommunales Unternehmen, Konzern — ist ein kurzer Hinweis darauf angebracht. Branchenrisiko fließt in die Bewertung ein.

3. Einkommen

Hier passiert der erste teure Fehler. Gefragt ist das monatliche Nettoeinkommen — anzusetzen ist aber der Jahresdurchschnitt:

Wer stattdessen nur die 3.140 € des normalen Monats einträgt, verschenkt 400 € monatliche Bemessungsgrundlage — bei gleicher Wahrheit. Das ist kein Trick, sondern die sachlich richtige Größe: Sonderzahlungen sind Teil Ihres Einkommens.

Weitere Einkommensarten, die hineingehören:

• Mieteinnahmen — immer kalt ansetzen, also ohne Nebenkostenvorauszahlungen. Die sind kein Einkommen, sondern durchlaufende Posten.
• Kindergeld, Unterhalt, Renten, Nebentätigkeiten.
• Kapitalerträge nur, wenn sie regelmäßig und belegbar sind.

4. Ausgaben

Und hier der zweite teure Fehler — der häufigste überhaupt.

Was tatsächlich hineingehört:

• Wohnkosten — Warmmiete. Achtung: Bei einem selbstgenutzten Objekt, das Sie durch den Kauf ersetzen, entfällt diese Position künftig. Weisen Sie das aus, wenn es zutrifft.
• Lebenshaltung — Lebensmittel, Kleidung, Freizeit. Realistisch bleiben: Viele Banken rechnen ohnehin mit Pauschalen pro Kopf, und ein auffällig niedriger Wert wird nach oben korrigiert.
• Versicherungen — Haftpflicht, Hausrat, Kranken- und Berufsunfähigkeitsversicherung.
• Mobilität — Nahverkehr oder Kfz mit Steuer, Versicherung, Kraftstoff.
• Bestehende Kreditraten — vollständig. Sie stehen in der SCHUFA.

5. Vermögen

Vollständigkeit lohnt sich, weil jede Position Ihre Substanz erhöht:

• Bankguthaben, Tagesgeld, Sparkonten
• Depots und Wertpapiere (aktueller Kurswert)
• Edelmetalle (Tageskurs)
• Immobilien — bei Miteigentum nur Ihren Anteil; bei Belastung durch Nießbrauch oder Wohnrecht den geminderten Wert
• Fahrzeuge, Lebensversicherungen mit Rückkaufswert

6. Verbindlichkeiten

Alle laufenden Darlehen mit Restschuld und monatlicher Rate. Zwei Klarstellungen:

• Ein Kreditkartensaldo, den Sie monatlich vollständig ausgleichen, ist keine Verbindlichkeit. Ihn als solche einzutragen verzerrt Ihre Bilanz zu Ihrem Nachteil.
• Ein eingeräumter Dispo ist keine Schuld, solange er nicht genutzt wird. Genutzt allerdings sehr wohl — und er wirkt schlecht.

SCHUFA: vorher selbst hineinschauen

Sie haben Anspruch auf eine kostenlose Datenkopie nach Art. 15 DSGVO. Das lohnt sich bevor Sie zur Bank gehen — nicht wegen des Scores, sondern wegen möglicher Fehleinträge. Eine falsch gemeldete offene Forderung fällt Ihnen sonst erst im Kreditgespräch auf, und dann ist es zu spät für eine Korrektur.

Den Score selbst nur angeben, wenn er für Sie spricht. Zusätzlich hilfreich ist die Formulierung, ob ausschließlich positive Bonitätsinformationen vorliegen — das sagt oft mehr aus als die Punktzahl.

Die fünf Fehler in Kurzform

1. Monatsgehalt statt Jahresdurchschnitt ansetzen und Sonderzahlungen verschenken.
2. Sparraten als Ausgabe eintragen und den eigenen Überschuss kleinrechnen.
3. Mieteinnahmen warm statt kalt ansetzen — das fällt bei der Prüfung auf.
4. Kaufnebenkosten übersehen: Grunderwerbsteuer, Notar, Grundbuch, ggf. Makler machen je nach Bundesland 8 bis 12 Prozent aus und werden in der Regel nicht mitfinanziert.
5. Positionen weglassen, die man für unwichtig hält — vom Fahrzeug bis zum kleinen Depot. Vollständigkeit ist Ihr Vorteil.

Dieser Beitrag erklärt den üblichen Aufbau einer Selbstauskunft. Er stellt keine Finanzierungs-, Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung dar. Formulare und Bewertungsmaßstäbe unterscheiden sich zwischen Instituten; maßgeblich sind die Angaben und Nachweise, die Ihre Bank verlangt.